警惕“名义高息”的陷阱

2019-10-10 18:36:03   评论(0
来源:温州商报         字号:T T
摘要:今天是9月的最后一天,也是第三季度的最后一天;明天,就是国庆长假了,在这样的关键时刻,银行又有了“季末+节日”的常规动作,或光明正大,或私底下推出了一些“高息理财产品”……

温商网讯(记者 黄泽敏)今天是9月的最后一天,也是第三季度的最后一天;明天,就是国庆长假了,在这样的关键时刻,银行又有了“季末+节日”的常规动作,或光明正大,或私底下推出了一些“高息理财产品”。季末产品是“存款贴息”,节日产品则是“国庆专享理财”,比起普通的存款利息或理财收益,它们的名义收益率要高出不少。但是,这些收益率背后,是有讲究的,投资者需要认真计算,然后算出真正的收益,再决定是否出手。

最近,有些投资公司发布了月末存款贴息的“通知”,记者发现,这些存款贴息的报价有差别。某农商行的贴息是这样的:9月30日存进去,10月1日转出来,1天时间100万元贴息1200元;某国有大行A是9月30日存进去,10月1日转出来,1天时间100万元贴息1600元;另一国有大行B是9月30日存进去10月8日转出来,8天时间100万元贴息2000元。

那么,这些存款贴息的“年化利率”有多少呢?以“贴息额”最低的农商行为例,1天时间的收益率为0.12%,即月息3.6%,年化利率达到了43.2%;国有大行A折算成年化收益率更是高达57.6%;相比之下,国有大行B的年化收益率只有9%。

不过,上述投资机构却建议做B银行的贴息,因为它虽然名义利息低,但真正收益反而高一些。其理由是,根据目前国内银行、证券等各种金融机构的“规则”,在节日期间买入理财产品是不计息的,也就是说,10月1日把账户里的钱转出来,购买理财产品,假期里不产生收益,那么1日-7日这几天的钱实际上就处在闲置的状态,只有到8日正常上班之后才恢复计息,所以,10月1日转出来与10月8日转出来,不考虑活期存款利息的话,其实收益是一样的。以上三个银行的贴息为例,100万元存进去,不管是10月1日出来还是10月8日出来,占用的时间其实都是8天。从这个角度来算,农商行的贴息真正年化收益率是5.4%,A大行是7.2%,B大行是9%,最划算的还是B大行,即100万元存满整个国庆长假,能拿2000元的贴息。

那么,这样的贴息利息算高吗?如果一市民现在的资金放在银行的T+0理财里,年化收益率约3.6%,放着不动,这8天时间,每天产生的利息是100元。拿出来存入农商行利息多了400元,存入A大行多了800元,存入B大行多了1200元。

记者了解到,这些需要存款贴息的银行多数来自内地,不过要做存款贴息,并不需要跑到当地银行去开户,只要已经拥有该银行的账户,在手机上再开立二类账户把钱转进去就可以了,因为都在自己名下,安全性没有问题,手续也不麻烦。如果不考虑合规性问题,单纯从投资收益角度来说,闲置资金还是可以尝试的。

除了月末贴息之外,这几天有些银行也推出了“国庆专享理财”,名义收益率同样不低。如某股份制银行推出了一款国庆专享产品,年化收益率4.54%,5万元起,期限187天;另一股份制银行的节日特供产品年化收益率4.55%,1万元起,期限119天。放在当前这样的行情里,收益率超过4.5%的银行理财产品已经很难找到,所以,它们的名义收益率相当之高。

但这些产品的购买相当有技巧。上述收益率为4.54%的产品,募集期从9月30日到10月8日,募集期长达9天;收益率为4.55%的产品,募集期从9月24日到10月8日,募集期更是长达15天。根据相关规则,不管是募集期内哪天购买,收益都是从10月9日开始计算。也就是说,如果是10月8日购买,那么次日便开始计息,而如果是9月24日便购买,资金要闲置半个月。

以收益率4.54%的产品为例,如果9月30日购买,实际上相当于花了196天的时间来享受187天的收益,这样一算的话,实际年化收益率就只有4.33%;而收益率4.55%的这款产品,如果在募集期的第一天购买,相当于是用了134天的时间去享受119天的收益,算下来,实际年化收益率只有4.04%。

所以,对于这些募集期很长的产品来说,选择在募集期的最后一天购买,是最划算的。由于这两款产品的募集期最后一天都在10月8日,聪明的投资者可以在节前选择把资金买成银行的T+0产品,享受整个假期的收益,然后在10月8日早上赎回T+0产品,再购买这些国庆专享产品,这样一来,资金都不会闲置,可以把资金的收益做到最大化,让名义高收益,变成真正的高收益。


网络编辑:王芳芳

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